Milline laen on kodulaen?

Kodulaen on üks populaarsemaid laene üldse, kuna meist enamus soovivad ühel hetkel soetada omale kodu ning kindlasti on arukam tasuda igakuist laenumakset, selleasemel et maksta kellelegi teisele üüri.

Kuna sellise laenu võtmine on tähtis ettevõtmine, tasub see korralikult läbi mõelda, et saada kõige soodsam võimalikum kodulaenu pakkumine.

Kodulaene väljastavad Eestis peaaegu kõik suurpangad, aga ka mitmed väiksemad laenupakkujad. Suurpankade puhul on kodulaenude intressid enamasti 2-5% aastas ning väiksemate laenupakkujate juures 5-18% aastas.

Meeles tasub pidada ka, et suurpankadelt saab enamasti nii soodsamat laenu, kui ka paindlikumad laenutingimused. Just pangad on need, kes väljastavad kodulaene kuni näiteks kolmekümneks aastaks, samal ajal kui väiksemate laenupakkujate kodulaenude maksegraafikud tehakse kümneks, kuni viieteistkümneks aastaks.

Kas kodulaen ja hüpoteeklaen on sama laenutoode?

Ei. Kodulaen on mõeldud otseselt koduga seotud kulutuste tegemiseks, ehk kodu ostmiseks või näiteks maja, mis juba teile kuulub- renoveerimiseks. Hüpoteeklaenu võite aga kulutada nii nagu soovite, mis tähendab, et sellele pole määratud ühtegi sihtotstarvet. Miks neid aga lihtne segamini ajad on, on sellepärast, et mõlemad on tagatisega laenud, mis väljastatakse kinnisvara või näiteks kinnistu tagagtisel. Ehk laenu võttes, jääb tagatiseks kinnisvara või kinnistu.

Kui palju saab kodulaenu taotleda?

Kui tarbimislaenude laenusummad ulatuvad mõnekümne tuhande euroni ning kiirlaenude summad on veel väiksemad, ei piisa sellest enamasti, et omale kodu osta. Parimal juhul, kui üldse, saate tarbimislaenu või väikelaenuga kaetud kodulaenule mineva omafinantseeringu maksumuse.

eluasemelaen, laen kinnisvara tagatisel

Kodulaenude summad algavad mõnekümnest tuhandest ning olenevalt pangast või laenuandjast võivad ulatuda ka miljonitesse eurodesse. Levinud kodulaenude summad on enamasti kuni pool miljonit (500 000€) ning sellises summas kodulaene väljastavad enamus kodulaenude pakkujad.

Kui suures mahus kodulaenu antakse?

Pangad annavad enamasti kodulaenu 70-85% kinnisvara väärtuses, mida soovite osta. Just suurpangad on need, kes annavad laenu suurema protsendi ulatuses, kui seda teevad näiteks laenufirmad.

Miks on kodulaenu omafinantseering niirvõrd kõrge?


Paljud inimesed ei saa esmapilgul aru, miks on kodulaenu omafinantseering igal pool nii kõrge, nagu ta on (15-25% laenusummast). Selline omafinantseeringu osakaal on seotud eelkõige riskide maandamisega, mis kaasneb kinnisvara odavnemisega aja jooksul ning see kaitseb nii laenuandjat, kui ka kodulaenu taotlejat.

kodulaen ehk laen kinnisvara tagatisel

Kuna kodulaen on enamasti kümneteks aastateks, võib tulevikus juhtuda, et teil tekivad makseraskused, olgu see siis koondamise, terviserikke või mõnel muul põhjusel. Kui teil peaks sellistel juhtudel laenumaksed üle jõu käima ning te ei suuda enam laenumakseid tasuda, tuleb laenuandjal tagatis realiseerida, ehk kinnisvara maha müüa. Kuna selline stsenaarium võib juhtuda näiteks kümme või viisteist aastat peale laenu taotlemist, on kinnisvara suure tõenäosusega odavam, kui hetkel mil te selle soetasite. Sellisel juhul ei kata kinnisvara müümine ära kogu võetud laenusummat ning teile jääks ka peale kinnisvara müüki laenufirma ees maksekohustusi. Seepärast ongi kodulaenude puhul omafinantseering kõrge, et ei tekiks tulevikus ettenägematutel põhjustel probleeme, ega ebamugavusi.

Kodulaenu taotlemine

Kuna kodulaenude summad on tihtipeale suured ning sellega kaasnev vastutus samuti, on ka kodulaenu taotlemise protsess veidi pikem ning täpsem, kui seda näiteks väike- või tarbimislaenude puhul. Üldises plaanis on laenu taotlemise protsess siiski sarnane teiste laenude taotlemisega.

Kodulaenu taotlemine algab enamasti laenu taotlusvormi täitmisega laenuandja koduleheküljel ning esialgse laenutaotluse vastuse saamiseks ei pea te enamasti isegi kodust lahkuma.

Taotlusprotsessi kuulub erinevate andmete edastamine, nagu teie sissetulekud ja väljaminekud, aga ka informatsioon teie leibkonna kohta. Lisaks peab kodulaenude taotlemisel esitama tagatiseks jääva kinnistu või kinnisvara hindamisakti. Erinevatel laenuandjatel on tagatise info edastamiseks oma reeglid ning nendega saate tutvuda juba individuaalsete laenupakkujate kodulehekülgedel, kus see on kindlasti laenu taotlemise tingimustes väljatoodud.

Peale esmase taotlusprotsessi lõppu tuleb teil jääda vastust ootama ning kodulaenude puhul tihtipeale ka vastama laenufirma või panga poolsetele lisaküsimustele, kui neid on. Seejärel järgneb juba laenu vormistamine Notaris ning edu korral saategi uue kodu omanikuks.

Paneme teile südamele, et enne kodulaenu taotlemist, või mistahes laenu võtmist tuleb hoolikalt tutvuda laenu tingimustega ning vajadusel konsulteerida finantsnõustajaga. Laen on finantskohustus ning laenu ei tohiks võtta kergekäeliselt.